年賀状は誰に出す？iDeCoはどう使う？2025年の変更点を考える｜monotips station 第237回

イントロダクション

年賀状を続けるか迷ったとき、費用や手間だけでなく、年に一度の連絡を誰と続けたいかも考える必要があります。iDeCoについては、税制上の利点と60歳まで引き出せない制約をどう見るかがポイントです。2024年12月11日放送の第237回では、この二つを取り上げ、2025年からの制度変更にも触れました。

本題に入る前には、Amazonプライムで配信中の実写版『推しの子』についても話しました。漫画やアニメの実写化は物足りなく感じることもあるけれど、今回は出来がよいとしばっち。原作を知らないと分かりづらい部分もあるため、漫画を読んでから見るのがおすすめだそうです。

あらかわは、2024年問題を身近に感じていなかったものの、急がないと伝えた荷物が見つからず、収録当日の朝に配送会社へ問い合わせて探してもらっていたと話しました。急がない荷物は遅れ、急ぐ荷物も思うように届かない。そんな実感から、ドライバー不足や配送の遅れにも話が及びました。

1. 年賀状は、やめる負担と残したい相手を分けて考える

まずは年賀状を出さない場合の利点と、続けることで保てるつながりを並べます。しばっちの実家が印刷屋で、長く印刷を手がけてきた経験も話の土台になりました。

1-1. 印刷の現場では、コロナ禍から枚数が減っていた

しばっちの実家では、年賀状の印刷を20年ほど続けてきました。枚数がはっきり減り始めたのはコロナ禍のころです。明けましておめでとうをLINEで送り合う人が増え、年賀状のコメント欄に「今年で終わりにします」と書く人も多くなりました。一方で、喪中はがきはよく届くそうです。しばっちは、亡くなる方が増えていることも枚数に表れているのではと見ています。

年賀状印刷は、事業としては利益を出しにくい面があります。はがきの仕入れ原価が決まっているうえ、配信時にはがき代が63円から85円へ上がったばかりでした。100枚出せば、はがき代だけで8,500円です。自宅のプリンターを年に一度だけ使おうとしても、インクが乾いて動かないことがあり、業者に印刷を頼めば印刷代だけで3,000円から5,000円ほどかかる、という肌感も語られました。

実家の仕事では、はがきを先に仕入れて、あとから代金を請求します。5年ほど前までは仕入れの資金繰りも大変でしたが、近年は枚数が減り、その必要も少なくなりました。しばっちにとっては、仕事が減る寂しさもあります。

1-2. 出さないことで減るのは、費用だけではない

しばっちは、年賀状をやめる利点を四つ挙げました。ひとつ目は経費の削減です。はがき代が前年より20円以上上がったので、これを機にやめれば支出を抑えられます。値上げによって年賀状を出す人を減らし、郵便側の負担を軽くする狙いなのかもしれない、という見方も出ましたが、二人とも確かなことは分からないとしています。

二つ目は時間です。しばっちは一時期、300枚ほどの宛名を手書きしていました。気持ちを込めようと始めたものの、かなりの手間がかかります。一言を添えない年賀状に意味があるのかと考えることもあり、枚数が増えると簡単には片づけられません。

三つ目は紙を減らせること。印刷して送るのをやめれば紙の削減につながり、環境保護にもなるという整理です。四つ目は、メールやSNSで新年の挨拶をするなど、デジタルの方法へ移れること。そうした発信を見て、デジタル時代に対応していると好印象を持つ人もいるかもしれません。

あらかわは、挙げられた四つの利点はいずれも大きいと受け止めました。

「めんどくさいし、金もかかるし、紙の無駄遣い」（あらかわ）

では、そこまでの負担をかけても年賀状を出したい相手はいるのでしょうか。話題は、やめることで失われるものへ移ります。

1-3. 年に一度の便りが、細い関係をつないでいる

年賀状をやめることで気になる点のひとつは、伝統が薄れることです。しばっちは、遠方への年始の文書による挨拶は平安時代の貴族の間で行われ、直接訪ねる年始回りは奈良時代からあったと紹介しました。現在に近い形の年賀状が始まったのは明治、お年玉付き年賀はがきが始まったのは昭和24年です。あらかわは戦後の習慣だと思っていたため、想像していたより古いと驚きました。

もうひとつは、年に一度の連絡の機会がなくなることです。用件がなくても便りを出せるため、あらかわには年賀状でしかやり取りしない大学時代の友人がいます。また、結婚式に来てくれた人には、お礼の気持ちもあって出し続けてきました。

「年賀状しかやり取りしない大学時代の友達とか、いるんですよ」（あらかわ）

しばっちは、LINEを知らない相手や、ご年配の人の様子を知るきっかけにもなると応じます。あらかわは、お客さまとの関係も同じだと見ました。普段の接点が薄い相手ほど、年賀状をやめたあとに連絡する手段がなくなることがあります。

三つ目の気がかりは、出さないことが非礼に見えるかどうかです。そう受け取る相手がいるなら、やめる判断は簡単ではありません。一方で、あらかわのように「そこまでではない」と考える人も増えているのでは、としばっちは感じています。自分もやめてよいのか、まだ迷っていると話しました。

伝統が薄れる感覚、年に一度の接点、相手に非礼と思われる心配。年賀状を続ける理由は、この三つに集まりました。

1-4. 個人と事業所を分け、代わりの連絡方法も考える

個人の年賀状と事業所の年賀状は、分けて考えられます。しばっちは、個人では出さなくても仕事の分は続けようと考えてきました。一方、あらかわは自分の会社からは一度も出さないと決めています。実家の年賀状は出しているものの、自分の会社については決めてしまえば毎年迷わずに済むと話しました。

「もう決めてますと言ったら、それで終わりやからいいじゃないですか」（あらかわ）

あらかわは個人でも、去年から自分から出すのをやめ、届いた分に返す形にしました。一昨年までは80枚ほど出していたのが、去年は15枚ほどになったそうです。自分から出していたから相手も返していたケースが多かったのかもしれない、と振り返りました。

「来年以降は出しません」と伝えるスタンプがよく売れているらしいことや、年賀じまいのはがきがあること、前年の年賀状に今回で終わりにすると書いてあったことも話題になりました。紙の年賀状をやめるなら、一斉送信ではなく相手に合わせた年始のメールを送る、SNSで新年の挨拶や前年の感謝を伝える、といった方法が考えられます。年が明けるのは日付が変わるだけ、と割り切る考え方も出ました。

しばっちは、デジタル化が進んだ欧米でもグリーティングカードは事務用品とは別のジャンルとして残り、ペンで短い文を書く文化があると紹介しました。あらかわは、贈り物に一言添えるくらいでもよいのではと応じます。サンプルやギフトに添えられたメッセージを温かく感じ、捨てにくくなることもあるからです。

印刷業者向けの年賀はがきは4枚がつながった状態で、印刷してから切り分けます。そうしたはがきの在庫も減り、入手しにくくなっているとのこと。あらかわは、はがきが金券であることから、郵便局側も発行数を調整しているのではと考えていました。しばっちは、年賀状をどうするかもう少し考えたいとし、リスナーにもそれぞれのやり方を聞きたいと話して、このテーマを締めました。

2. iDeCoは毎月積み立てる年金。2025年は手続きと上限が変わる

続いてあらかわが取り上げたのは、2025年からの制度変更を控えたiDeCoです。新NISAと並べて語られがちですが、年金としての仕組みや、60歳まで引き出せない制約を分けて見ていきます。

2-1. 新NISAとは、積み立て方も制度の目的も違う

あらかわがiDeCoを取り上げたきっかけは、前回、新NISAとオルカンを2024年の中心テーマとして話したことでした。2024年が新NISAの年なら、2025年はiDeCoが注目されるのではないか、という流れです。

iDeCoは個人型確定拠出年金で、所管は厚生労働省です。新NISAとは制度の母体が異なり、iDeCoにしかない利点がある一方、法律が変わることで不利になる可能性もあります。年金制度なので、まとまった資金で一気に株を買うものではなく、基本的には毎月積み立てていきます。

「iDeCoって年金だから、毎月積み立てる。新NISAみたいに一気に株を買うことはできない」（あらかわ）

しばっちは、会社に言われて25歳から始め、17年ほど運用していると話しました。企業型DCだったのかiDeCoだったのか、独立時に移したのかは、本人も覚えていません。残高も最近は見ていないそうです。あらかわは、運用分が残っているはずだと応じました。

「ないものとして考えた方がいい」（しばっち）

2-2. 掛け金の所得控除と、受け取り時までの繰り延べ

あらかわがまず説明したのは税制上の利点です。掛け金は全額が所得控除の対象になり、所得税を抑えられます。運用中の利益も非課税ですが、受け取るときには税金がかかります。

受け取り時には退職所得控除があり、退職金のない働き方なら、その控除を使える余地があります。さらにあらかわは、税の繰り延べも大きいと説明しました。物価が上がるなら、今の100円より将来の100円の価値が下がっているかもしれません。同じ100円を払うとしても、今払わずに後で払う方が、手元の現金を厚く保てるという考え方です。

あらかわによると、iDeCoで積み立てた分は差し押さえが禁止されており、老後まで持っていきやすいことも利点です。転職時に持ち運べることや、少額から始められることにも触れました。

制度の公式サイトにある「iDeCoちゃん」は、アザラシのような年齢不詳のキャラクターです。年金をもらえないキャラクターだという冗談も交えながら、公式サイトの「動画・漫画でわかるiDeCo」を紹介しました。令和6年12月発行の第4版は47ページあり、仕組みがよく分からない人は漫画から全体を追える、という案内です。

2-3. 最大の制約は、原則60歳まで引き出せないこと

iDeCoの最大のデメリットとして、あらかわは原則60歳まで引き出せない点を挙げました。そのうえで、40歳を過ぎた自分たちにとっては始めどきで、40歳前後は検討しがいのある時期だとも話します。

税制上の利点があっても、口座管理や買い付けには手数料がかかります。月5,000円の積み立てでは、手数料の割合が3%ほどに見えるため、もう少し積み立てた方がよいという見立てです。収入が低い場合は所得控除の効果が薄くなります。また、法改正によって受け取り時の税負担が増える可能性もありますが、あらかわはそこを断言できないと留保しました。

2-4. 2025年は勤務先への記入依頼が不要になり、併用時の上限が2万円に

2025年からの変更について、あらかわは楽天証券の解説を参照しながら二点を挙げました。

ひとつ目は、勤務先への記入依頼が不要になることです。会社員がiDeCoを始めるとき、勤務先に書類を書いてもらう手間を嫌って、手続きを始めない人も多かったといいます。自分でネット証券から申し込めるようになれば、そのハードルは下がります。

ふたつ目は、企業型DCなど他の確定拠出年金と併用する場合、iDeCoの拠出限度額が2万円になることです。これまでは企業型DCに入っている人のiDeCo側の上限が低かったため、そこが広がると説明しました。あらかわは、公務員も含め、収入の高い会社員や退職金を自分で積み立てる自営業者に意味のある変更だと見ています。

新NISAとiDeCoのどちらを先にするかについては、二人の話でも分けて考えています。新NISAに埋められる枠があるなら先に使い、税金の扱いも新NISAの方が使いやすい、というのがあらかわの理解です。そのうえで、60歳まで使わないお金を毎月1万5,000円か2万円ほど積み立てる選択肢があります。あらかわ自身も、翌年の初めに新NISAの枠を整える際、iDeCoは月5,000円では手数料に見合わないので、1万5,000円ほどにしてもよいかと考えている段階でした。

口座を開くならネット証券がよい、とあらかわは勧めます。窓口のある金融機関は手数料が高いとして、楽天証券、SBI証券、マネックス証券、松井証券の名前を挙げました。特定の一社ではなく、手数料の安いところを選べばよいという考えです。

しばっちは、余裕があれば始めた方がよく、新卒から始めるのもよいと話しました。実際に25歳から続けているものの、残高は見ていないそうです。少額の積み立てや貯金の習慣がある人にも向くのではないか。まだ始めたことがなく、ハードルが高そうと感じる人は、翌年を自分のiDeCo元年にしてみてもよいのではないか。そんな提案で、iDeCoの話を締めました。

エピソードの総括

今回の話から持ち帰れること

年賀状では、出さない利点として経費・時間・紙・デジタルへの移行が挙がりました。一方で、伝統や年に一度の連絡、相手に非礼と思われる心配もあります。個人と事業所を分けて考え、紙の年賀状をやめるなら、相手に合わせたメールや感謝を伝える投稿を代わりに置く方法も話しました。

iDeCoは、新NISAとは別の年金制度として、所得控除や運用中の非課税、退職所得控除、税の繰り延べが利点に挙がります。原則60歳まで引き出せないことと手数料が制約です。2025年の変更として、勤務先への記入依頼が不要になること、他制度と併用する場合の拠出限度額が2万円になることを紹介しました。

押さえておきたいポイント

はがき代は85円で、100枚なら8,500円。印刷を業者に頼むと3,000円から5,000円ほどという肌感だった
年賀状をやめる利点は経費・時間・紙・デジタルへの移行。続ける理由は伝統・年に一度の連絡・非礼に見える心配
個人と事業所の年賀状は分けて考えられる。会社として出さないと決めれば、毎年の判断はそこで止まる
iDeCoは一括で買う仕組みではない。新NISAの枠と、60歳まで使わない毎月の金額を分けて考える
月5,000円では手数料の割合が目立つという見立てがあり、口座は手数料の安いネット証券を選ぶ案が出た

年賀状は、リスナーにもそれぞれのやり方を尋ねました。iDeCoについては、公式サイトの漫画で仕組みを確認することを勧めています。40歳前後が検討しやすいという見方と、余裕があれば新卒から始めてもよいという見方の両方が語られました。

monotips stationについて

monotips stationは、ビジネスの小技を紹介するメディア「monotips」から生まれたポッドキャストです。編集長のあらかわと副編集長のしばっちが、毎週、ビジネスがちょっと良くなるチップスを紹介しています。番組で紹介したチップスはウェブマガジン「monotips」でも扱っています。

感想やリクエストは、ウェブマガジン「monotips」のお問い合わせフォーム、またはnote・Xで受け付けています。