新NISAの口座は切り替えられる？証券会社選びと「調整さん」の使い方｜monotips station 第173回

イントロダクション

2023年9月13日のmonotips station 第173回では、新NISAの変更点や証券会社の選び方、NISA口座を切り替える手順をあらかわが紹介します。しばっちは、日程調整ツール「調整さん」を使って、候補日の集計から当日の案内まで進める方法を話しました。

本題に入る前には、体調を崩していたあらかわの近況や、日本代表がドイツ、トルコに勝ったサッカーの話題も。しばっちは自分を「にわかファン」と言いながら、日本のサッカーの強さに触れます。あらかわは扁桃腺を腫らして、飲み込むときに痛みがあったそうです。感染症が周囲で流行している話から、疲れ切ってから休むのではなく、元気なうちに休むことも話題になりました。

前半はNISA口座をどこで開き、どう切り替えるか。後半は「調整さん」をどう使うか。制度や道具の仕組みを知ることで、手数料や日程調整の手間を見直すヒントを探ります。

1. 新NISAに備えて、証券会社と運用方法を考える

この章では、2024年からの新NISAの変更点と、口座の選び方・切り替え方を順に見ていきます。あらかわが説明する一方で、しばっちからも制度の使い方について質問が出ました。

1-1. NISAはイギリスのISAをモデルにしている

新NISAをどのくらい追いかけているか、あらかわが尋ねると、しばっちは「ほとんど追いかけていない」と答えました。NISA口座はまだ残っていると思うとのこと。あらかわは、その口座があれば、翌年には同じ証券会社で新NISAに移ると説明します。

そもそもNISAとは何か。あらかわが話題にしたYouTubeの対談では、金融庁の中の人やSBIの中の人が話していたそうです。モデルになったのはイギリスのISA、Individual Savings Account（個人貯蓄口座）です。そこに日本のNを付けてNISAと呼ぶ、と紹介されていたそうです。あらかわは「NHKみたいな発想なんですよ」と話しました。

1-2. これまでのNISAは、枠と期間が分かれていた

2023年時点のNISAには、一般NISAとつみたてNISAがありました。あらかわによると、一般NISAは2014年、つみたてNISAは2018年に始まった時限的な制度です。一般NISAは年間投資枠が120万円で非課税保有期間は5年間、つみたてNISAは年間40万円で非課税保有期間は20年間でした。

投資で出た利益には、個人の場合、本来20％の税金がかかります。NISAではその利益が非課税になる一方、損失が出ても他の利益と相殺する損益通算はできません。一般NISAには、非課税期間が終わった後に枠を引き継ぐロールオーバーもありましたが、あらかわは「めっちゃややこしかった」と振り返ります。

つみたてNISAは非課税期間が長いものの、年間40万円の枠は大きくありません。あらかわは、大学の入学金の半分にもならないくらいだと例を挙げました。制度ごとに期間や枠が異なり、どちらを選ぶか考える必要があったのが、これまでのNISAです。

1-3. 2024年から、非課税期間と投資枠が変わる

あらかわは金融庁のサイトを見ながら、2024年からの変更点を説明しました。まず、非課税で保有できる期間が無期限になり、口座を開設できる期間も恒久化されます。

あらかわは、新NISAでは口座内の資産を非課税で保有できる期間が無期限になると説明しました。これまでのように、5年や20年といった非課税期間の終わりを気にしなくてよくなります。あらかわは、配当金から税金が引かれることを例に、非課税期間が無期限になる影響は大きいと話しました。

また、これまでは一般NISAかつみたてNISAのどちらかを選ぶ必要がありましたが、新NISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を併用できます。年間投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円で、合計360万円です。生涯で使える非課税枠は最大1,800万円。そのうち成長投資枠は1,200万円までです。

あらかわは、最短5年で1,800万円まで使う方法もあれば、10年、20年かけて少しずつ枠を埋める方法もあると説明しました。毎年の投資額を無理に増やす必要はなく、自分のペースで使える設計です。

1-4. 売却後の枠の扱いは、二人も確認が必要だった

成長投資枠について、あらかわが注目したのは、売却した分の枠を再利用できることです。上場している個別株も対象になり、枠の範囲内で売買して利益が出ても税金がかからないと説明します。

ここでしばっちが、つみたて投資枠で積み立てたものを売った場合も枠が空くのかと質問します。二人は、成長投資枠の再利用とは扱いが違うのか、年内の売買で枠が増えるのかを確認しながら話しました。あらかわは、年内に売買しても年間投資枠は増えず、翌年には年間枠が戻るという、これまでのつみたてNISAに近い考え方ではないかと見立てます。あらかわは、この点は調べる必要があると話しました。

1-5. NISAで買える商品と、あらかわの積み立て方

あらかわは金融庁のサイトで、NISAの対象商品から除外されるものがあることも確認しました。実際にNISA口座にログインしてみると、買える商品はかなり絞られているといいます。

あらかわは、この絞り込みを、金融庁がNISAの対象として選んだ商品が並んでいるという意味で受け止めていました。特につみたて向けの商品は、金融機関がもうけるためというより、投資家にとって選びやすいものが並んでいる印象だそうです。しばっちも、結局は投資信託が中心になると応じました。

あらかわ自身は、子どもが大学に入るときに引き出すつもりで、毎月3万3,333円をつみたてNISAで積み立てています。新NISAでは年間のつみたて投資枠が120万円になるため、月10万円まで積み立てられますが、「10万は無理やな」と話し、毎月3万3,000円から5万円に増やすような方法も考えられると続けました。

1-6. 子どものために貯めるなら、iDeCoよりNISAか

話はiDeCoとの比較にも広がります。あらかわは、iDeCoの利点として税負担を繰り延べられることを挙げる一方、お金を引き出せない点をデメリットとして話しました。自分の老後のために貯めるなら選択肢になりますが、子どものために積み立て、大学入学時に使いたい場合は、必要なときに引き出せないと目的に合いません。

しばっちが確認すると、NISAは税金が引かれた後のお金から投資し、iDeCoは税金が引かれる前のお金から投資する違いもあります。あらかわは、何のために貯めるのかで選び方が変わると話しました。

1-7. 手数料を重視するなら、ネット証券を候補に

NISAは金融庁が設けた制度で、NISAという金融機関があるわけではありません。メガバンクや大手証券会社、地方銀行、ネット銀行、ネット証券などが口座を扱っています。

あらかわの結論は、手数料を考えるとネット証券が有力だというものです。投資信託の信託報酬は商品によって幅があり、あらかわは0.03％ほどのものから1％ほど取られるものまであると話しました。あらかわは、1％の手数料がかかると利益が残りにくいという考えを示しました。しばっちも、手数料の差は大きいと応じました。

ネット証券の例には、SBI、楽天、マネックス、松井、auカブコムが挙がりました。この時点でSBIと楽天が個別株の売買手数料を無料にしたことが話題になります。あらかわによると、マネックスや松井もNISA口座内では以前から無料だったため、証券会社を比べるときは、通常の売買手数料だけでなくNISA口座の中でどうなるかも見るとよさそうです。

1-8. NISA口座は、手続きをすれば切り替えられる

あらかわが特に伝えたかったのは、NISA口座を別の金融機関へ切り替える方法です。一度開いたら変えられないと思っている人もいるけれど、自分は前年に実際に切り替えたと話しました。

その年に売買したかどうかを確認する

あらかわは、その年にNISA口座で売買したかどうかによって、切り替えられる時期が変わると説明しました。翌年分の切り替えに向けては、各社が案内を出すそうです。

現在の金融機関から書類を取り寄せる

まず、現在NISA口座を開いている金融機関に、口座切り替えに必要な書類を申請します。書類を受け取ったら、本人確認書類とマイナンバーに関する書類を新しい証券会社へ提出し、審査を受けます。あらかわによると、審査には1〜2週間ほどかかり、完了すれば翌年から新しい口座に移ります。

切り替えの手続きをした後も、年内は現在の口座をNISAとして使えます。あらかわは、新しい証券会社で申し込み完了と表示されたのに、すぐNISA口座の表示にならず焦ったそうです。問い合わせると、切り替わるのは年明けの1月4日ごろと案内され、実際にそのとおりになりました。

「そんな難しくはないです」（あらかわ）

ネット証券なら、必要書類の申請はボタン操作で済むことが多いといいます。窓口で手続きする金融機関では面倒に感じるかもしれませんが、あらかわは、その手間を乗り越えることで手数料の差が出る可能性を説明しました。たとえば毎月3万円を積み立てると年間36万円。40万円に近い金額に対して手数料が1％違えば、年4,000円ほどの差になるという試算も示し、切り替えを検討してみてはと提案しました。

1-9. しばっちはSBIで全世界株式に投資

しばっちは、以前からSBIを使い、手数料が安いインデックスファンドで全世界に投資する、いわゆる「オルカン」を買っているそうです。一番無難ではないか、というのがしばっちの考えでした。

SBIは三井住友との連携も強いとあらかわが触れ、次回以降は「〇〇経済圏」から証券会社を選ぶ話もしてみたいと予告しました。この回では、新NISAの変更点と、口座は切り替えられることを知ってもらえたら、とあらかわが前半を締めくくります。

2. 「調整さん」で候補日から当日の案内まで

後半は、しばっちが愛用する日程調整ツール「調整さん」がテーマです。あらかわは意外そうな反応を見せつつ、自分も使っていると話し、二人で便利な点と注意点を整理しました。

2-1. パソコンからも開けるのが便利

しばっちは、日程を調整するときは必ず「調整さん」から始めるといいます。あらかわが「調整さん好きっていう人、初めて聞いた」と驚くと、しばっちは「調整さん大好き」と話す一方で、「調整さんしかないから、しゃーなしで使ってますけど」とも話しました。

LINEでも日程調整はできますが、しばっちが困るのはパソコンから使えないことです。パソコンでLINEを見ているときに開けず、あとで対応しようと思って忘れてしまうことがあるそうです。「調整さん」ならスマートフォン、タブレット、パソコンから開けます。あらかわも、LINEで調整しようとしたときに、パソコンから見られないのでやめてほしいと言われたことがあると話しました。

2-2. 候補日を出す方法は、大きく二つ

しばっちによると、候補日を複数出せる「調整さん」には、使い方が二つあります。一つは飲み会など一度だけの予定で、候補日を並べ、できるだけ多くの人が集まれる日を選ぶ方法です。もう一つは、イベントを複数回開くときに全日程を並べ、参加できる日に丸を付けてもらう方法。これなら各回に何人集まるかを把握できます。

あらかわは説明を聞いて、二つの使い方はおおむね分かった様子。しばっちは、ログインなしで始められ、同じURLにみんながアクセスし、名前を入れて回答できるところも便利だと続けました。一方で、回答が誰からも見えるため、プライバシーの面は気になるとも話しています。

2-3. URLを一つ決めて、案内を追記する

しばっちの使い方では、日程調整のページを当日の案内にも使います。お店が決まっていなければ「お店は調整中」と書き、時間などもページに入れておく。お店が決まったら、その情報を同じページに追記します。参加者にはURLを確認してもらえば、案内を別々に送り直す必要がありません。

「またURL見といてねって言ったら、全てが終わるんですよ」（しばっち）

一つのページに情報を少しずつ足していくことで、日程調整から決定事項の共有までを続けて管理できます。

2-4. 回答の変更やログインには注意も

便利な一方で、回答は本人以外でも変更できます。他の人の名前をクリックするとその人の回答を開けるため、丸やバツを変えられてしまうことがあります。しばっちは、最後に「この人とこの人が参加でいいですか」と確認する必要があると話しました。

パスワードがない状態で作ったページがGoogle検索に出てくるのか、という疑問も出ました。二人とも、検索結果に出てきたのを見たことはないそうですが、会話の中では確かめられていません。

「調整さん」は広告モデルで、日程調整サービスの利用者向けに広告を流す仕組みだという話もありました。会員登録してログインすると、回答の修正や、自分が作ったイベント・参加したイベントの履歴確認ができます。ログインして使う人がいる一方、メールアドレスなどの情報を渡すことが気になり、ログインしたことがない人もいます。使い方は二人で分かれていました。

まだ使ったことがない人は、「調整さん」で検索して試してみては、としばっちが勧めます。新しい機能をいろいろ試すというより、まずは候補日を並べて回答を集めるところから使えそうです。

エピソードの総括

今回の学びとポイント

新NISAの話では、制度の仕組みを知ることに加え、自分がいつ使うお金なのか、どの金融機関で運用するのかを考えました。日程調整の話では、参加者が同じページを見られることが、候補日集めや当日の案内を楽にしていました。

新NISAでは非課税保有期間が無期限になり、つみたて投資枠と成長投資枠を併用できる。年間投資枠は合計360万円、生涯の非課税保有限度額は1,800万円
NISA口座は金融機関を切り替えられる。その年に売買したかを確認し、必要書類を新しい証券会社へ提出する
あらかわは手数料を重視し、ネット証券を勧めた。積み立てる目的や、資金を使いたい時期もあわせて考える
「調整さん」はログイン不要で複数の候補日を集められ、同じURLに決定後の情報を追記して案内にも使える
回答は他の人でも変更できるため、参加者と最終確認する

自分の使い方を一つ見直す

NISA口座をそのままにしている人は、どの金融機関を使っているか、手数料はいくらか、その年に口座内で売買したかを確認するところから始められます。子どもの進学費用のように使う時期が決まっているお金なら、必要なときに引き出せるかも選ぶ材料です。

日程調整では、次の飲み会やイベントで「調整さん」を使い、候補日と決定後の案内を一つのURLにまとめる方法を試せます。最後にはiPhoneの価格や円の価値の話にも触れ、あらかわは、円安でも円高でも状況に合わせて個人や小規模事業者がうまく乗ることが大事だと話しました。そのうえで、証券口座を使う人にとってNISAは活用を考えたい制度だと、二人で締めくくります。

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